Neobankok: A digitális bankolás új korszaka

Az elmúlt években a digitális forradalom az élet számos területét átalakította, és a banki szolgáltatások sem maradtak érintetlenek. A hagyományos bankokat fokozatosan kiegészítik – és sok esetben helyettesítik – az úgynevezett neobankok, amelyek gyors, kényelmes és gyakran olcsóbb alternatívát kínálnak. Ebben a cikkben részletesen bemutatjuk, mik azok a neobankok, miért olyan népszerűek, és külön kiemeljük a Wise és a Revolut szerepét a piac átalakításában.

Mik azok a neobankok?

A neobankok olyan digitális pénzügyi szolgáltatók, amelyek teljes mértékben online működnek, és nincs hagyományos bankfiókjuk. Ezek az intézmények mobilalkalmazásokon vagy weboldalakon keresztül nyújtanak banki szolgáltatásokat, például számlavezetést, pénzküldést, kártyahasználatot, valutaváltást és még sok mást.

A neobankokat gyakran összekeverik a fintech cégekkel, de fontos különbséget tenni: míg minden neobank fintech, nem minden fintech neobank. A neobankok elsősorban a banki szolgáltatásokra koncentrálnak, míg a fintech cégek tágabb pénzügyi megoldásokat kínálnak.

Illetve azt is fontos megjegyezni, hogy hiába hívják a Wise-t neobanknak, valójában nem bank. A Wise egy pénzügyi szolgáltató.

Milyen jogosultságokkal rendelkeznek?

Bank
Egy pénzügyi intézmény, amely teljes körű banki szolgáltatásokat nyújt, például betétgyűjtést, hitelnyújtást, számlavezetést és egyéb pénzügyi tranzakciókat. A bankok törvényileg szabályozottak, és központi banki engedéllyel rendelkeznek, amely lehetővé teszi számukra a pénzintézeti működést.

Pénzügyi szolgáltató
Egy vállalat, amely speciális pénzügyi szolgáltatásokat nyújt, de nem rendelkezik teljes banki jogosultságokkal. Ide tartoznak például a fintech cégek, biztosítótársaságok, befektetési alapkezelők, neobankok vagy valutaváltók. Ezek általában egy adott pénzügyi területre koncentrálnak, mint például nemzetközi pénzküldés, hitelkártyák vagy befektetések.

Jogi szabályozás

• Bank
  • Szigorúan szabályozott intézmények, amelyek központi banki engedéllyel rendelkeznek.
  • Betétbiztosítási rendszer (pl. OBA az EU-ban) védi az ügyfelek pénzét bizonyos összeghatárig.
  • Kötelező tőkemegfelelési és likviditási előírásokat kell betartaniuk.
• Pénzügyi szolgáltató
  • Kevesebb jogi szabályozás vonatkozik rájuk, mivel nem kezelik az ügyfelek betéteit úgy, mint a bankok.
  • Nem kínálnak betétbiztosítást, mivel az ügyfelek pénze általában külön számlán vagy más eszközben van elhelyezve.
  • Működésük általában pénzügyi szolgáltatásokra szóló licenc alapján történik (pl. e-pénz engedély).

Kockázatok és biztonság

• Bank
  • Stabilabb és megbízhatóbb, mivel állami felügyelet alatt állnak, és a betétek biztosítva vannak.
  • Hosszabb múltra tekintenek vissza, és nagyobb tapasztalattal rendelkeznek a pénzpiacokon.
• Pénzügyi szolgáltató
  • Gyorsabban alkalmazkodnak a technológiai változásokhoz, de nagyobb kockázatot jelenthetnek az ügyfelek számára, különösen, ha nem elég transzparensek.
  • Nincs betétbiztosítás, ezért az ügyfelek pénze veszélyben lehet, ha a cég pénzügyi problémákba ütközik. De ez minden vállalatnál egyedien működik.

A Wisenál például így:

https://wise.com/hu/help/articles/2949821/igy-tartja-a-wise-biztonsagban-a-penzed

Az internetbiztonság szempontjából a neobankok, mint a Wise és a Revolut, számos előnyt, de hátrányt is kínálnak a hagyományos bankokkal szemben. Az alábbiakban részletesen bemutatom őket:

Előnyök – Internetbiztonság szempontból:

1. Többfaktoros hitelesítés (2FA):
   A neobankok többsége alapértelmezésben kétfaktoros hitelesítést használ, amely jelentősen megnehezíti az illetéktelen hozzáférést. Néha még egy egyszerű tranzakcióhoz is köteles vagy ezt használni
2. Virtuális bankkártyák:
   Ezek az egyszer használatos vagy rendszeresen változó adatokkal rendelkező kártyák megvédik az ügyfeleket az online vásárlás közben történő adatlopásoktól.
3. Költségkontroll és tranzakciófigyelés:
   Az alkalmazások valós idejű értesítéseket küldenek a tranzakciókról, így az ügyfelek azonnal észlelhetik a gyanús tevékenységeket.
4. Pénzösszegek elkülönítése:
   Az ügyfélpénzek szegregációja csökkenti annak kockázatát, hogy a szolgáltató csődje esetén az ügyfél elveszíti a pénzét.
5. Digitális biztonsági szabványok:
   A neobankok fejlett titkosítási technológiákat alkalmaznak, például end-to-end titkosítást, amely biztosítja, hogy az ügyféladatok ne kerüljenek illetéktelen kezekbe.
6. Egyszerű kártyaletiltás:
   Az alkalmazásból azonnal letilthatók vagy újraaktiválhatók a kártyák, ha elvesznek vagy kompromittálódnak.
7. Nemzetközi tranzakciók biztonsága:
   A neobankok erős biztonsági protokollokat használnak a nemzetközi pénzküldés során, csökkentve a csalások esélyét.

Hátrányok – Internetbiztonság szempontból

1. Fiókzárolások és azonosítási problémák:
   Automatizált rendszereik néha tévesen gyanúsnak ítélnek meg bizonyos tranzakciókat, ami fiókzároláshoz vezethet. Az azonosítási folyamatok időigényesek lehetnek, ami kényelmetlenséget okozhat.
2. Adatgyűjtési aggályok:
   A neobankok jelentős mennyiségű adatot gyűjtenek az ügyfelekről (tranzakciós adatok, tartózkodási hely stb.), ami adatvédelmi kockázatokat vet fel, különösen, ha az adatok harmadik félhez kerülnek.
3. Célpont a hackerek számára:
   A digitális neobankok nagy adatbázisokat kezelnek, ezért vonzó célpontok a kiberbűnözők számára. Bár erős védelmi rendszerekkel rendelkeznek, egy sikeres támadás komoly következményekkel járhat.
4. Licencelt szolgáltatások korlátai:
   Nem minden neobank működik banki licenccel, így a pénzügyi visszaélések esetén az ügyfelek jogai korlátozottabbak lehetnek, mint egy hagyományos banknál.
5. Social engineering támadások:
   A neobankok ügyfelei gyakran célpontjai a phishing, smishing vagy vishing támadásoknak, amelyek során a támadók megtévesztéssel próbálnak hozzáférni az ügyfelek fiókjaihoz.
6. Nemzetközi jogi védelem hiánya:
   Mivel a neobankok sokszor nemzetközi vállalatok, az ügyfeleknek nehezebb lehet jogi segítséget kérniük a hazai jogrendszeren belül, ha internetes csalás áldozatává válnak.
7. Internetes csalásból adódó pénzveszteség esetén sokkal kisebb a valószínűség a pénzvisszatérítésre, mint egy banknál.

Hogyan növelhetjük a biztonságot?

1. Jelszókezelők használata:
   Egyedi és erős jelszavak használata csökkenti a fiókok feltörésének esélyét.
2. Kétfaktoros hitelesítés bekapcsolása:
   Ez egy alapvető lépés a biztonság növelésére.
3. Tranzakciófigyelő szolgáltatások használata:
   Az értesítések azonnal jelezhetik a gyanús tevékenységeket.
4. Óvakodj a csalásoktól:
   Soha ne ossz meg érzékeny adatokat telefonon vagy e-mailben, még akkor sem, ha a megkeresés hivatalosnak tűnik.
5. Virtuális bankkártyák használata
6. Tudatosság növelése:
   Érdemes tisztában lenni, hogy a szolgáltató hogyan kezeli és tárolja az adatokat, valamint milyen adatvédelmi szabályokat követ.

Következtetés

A neobankok, mint a Wise és a Revolut, a modern bankolás új korszakát képviselik. Gyorsak, egyszerűek és költséghatékonyak, különösen a nemzetközi tranzakciók terén. Azonban, mint minden pénzügyi szolgáltatás esetében, fontos mérlegelni az előnyöket és hátrányokat, és az igényeinkhez legjobban illeszkedő megoldást választani.

Ha szeretnél még részletesebb információt megtudni, hogy hogyan lehet a neobankokkal maximálizálni a védelmet javaslom neked a bankkártyalopás elleni védelem képzésünket:

https://tudatos.it/courses/bankkartyalopas-ellen-vedelem-internetbiztonsag